爆雷風波，方知P2P電子合同存證的意義

關(guān)于P2P防雷，出借人最常聽到的一條建議大概便是留存好打款記錄和合同信息。

根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”，可見，電子合同具有與傳統(tǒng)合同同等的法律效力。

聽上去，留存電子合同非常容易，也就是順手操作的事情，但真正堅持下來的出借人，鳳毛麟角。對于絕大多數(shù)出借人，堅持不下去，只能選擇相信平臺的承諾，即會“妥善保存業(yè)務活動數(shù)據(jù)、交易記錄，做好數(shù)據(jù)備份”。

問題是，電子合同天然具有易刪除、易篡改的屬性，一旦平臺跑路或惡意篡改數(shù)據(jù)，無論出借人保存與否，后續(xù)的維權(quán)都會面臨重重困難。比如，平臺跑路后，資料全無，出借人該如何向經(jīng)偵機構(gòu)證實自己的投資金額呢？登記環(huán)節(jié)無法核實金額，后續(xù)的追償與清退等工作更是問題多多。

所以，電子合同信息的妥善保存，是金融消費者保護的重要一環(huán)。

關(guān)于合同簽署，《網(wǎng)貸暫行辦法》提出了電子簽名和電子認證的要求，以保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性。從各地的備案細則要求來看，上海、深圳等地都提出了第三方存證要求，以深圳備案辦法為例，明確要求“網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記時，應當如實提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復印件”。

所謂電子合同存證，是指基于電子合同作為電子數(shù)據(jù)容易滅失、篡改的天然屬性，依據(jù)一套規(guī)范，利用技術(shù)將電子合同數(shù)據(jù)進行合規(guī)固定和保存，最后形成符合法律要求的電子證據(jù)的操作。

與平臺自行保管數(shù)據(jù)相比，上線第三方電子合同存證后，出借人的交易記錄及合同信息將由可信的第三方進行保管，杜絕了篡改風險和平臺跑路后的滅失風險，為后續(xù)的權(quán)益維護和資金追討提供了基礎和前提。

某種意義上，電子合同存證就像出借人維護自身權(quán)益的最后一手牌，風平浪靜時，不覺得什么，真正遭遇問題平臺時，才能感知其重要性。對很多人來講，此次行業(yè)爆雷風波，方知電子合同存證的意義。

那么，P2P行業(yè)一年會產(chǎn)生多少份電子合同呢？下面做一個簡單的測算。

在愛錢進的信息披露一欄中，截止2018年9月，顯示其累計撮合交易筆數(shù)為4.69億筆，累計撮合金額1476億元，平均每筆交易金額314元；再以拍拍貸為例，截止2018年9月，累計撮合交易筆數(shù)0.448億筆，累計撮合金額1245億元，平均每筆交易金額2779元。

假設以二者平均值1546元為行業(yè)平均值，以一筆交易對應一份電子合同，基于行業(yè)成交量數(shù)據(jù)，可大致估算出自2014年以來，P2P行業(yè)共誕生電子合同48.31億份，僅2017年就有18.14億份。

群雄逐鹿，難在消除用戶的信任鴻溝

P2P行業(yè)的剛性需求，一定程度上加劇了各方對第三方電子簽名行業(yè)的布局熱情。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前從事電子合同相關(guān)業(yè)務的有近百家企業(yè)，據(jù)IT桔子相關(guān)數(shù)據(jù)，2016年以來，第三方電子簽名行業(yè)融資次數(shù)超過18次，融資總金額超過6億元。在資本的推動下，這個行業(yè)正在經(jīng)歷激烈的競爭和快速的演化。

一方面，為快速擴大市場份額，價格戰(zhàn)成為部分機構(gòu)核心的競爭手段。根據(jù)第三方調(diào)研數(shù)據(jù)，頭部的幾家電子合同存證平臺，如法大大、e簽寶、和簽、眾簽等，目前均未實現(xiàn)盈利。

另一方面，除了驗、簽、存、證等基礎性服務外，頭部平臺開始向保證保全、在線仲裁、司法鑒定、律師服務等增值業(yè)務延伸，主打“一站式綜合服務”的策略。以和簽為例，與國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心合作，成為國家電子合同備案平臺的運營機構(gòu)，由政府背景作為背書，凸顯中立性，并與公證處、司法鑒定中心、仲裁委等司法機構(gòu)打通全證據(jù)鏈條，提高合同的司法效力；如e簽寶等平臺，不僅廣泛參與部委的行業(yè)標準起草，同時聯(lián)合高校進行相關(guān)國家級課題研究、聯(lián)合司法機構(gòu)推出一站式仲裁服務，同樣是在盡力提升自身的公信力。

不過，整體上看，第三方電子簽名行業(yè)仍處于群雄逐鹿的發(fā)展階段，沒有絕對的龍頭。

就互聯(lián)網(wǎng)金融等數(shù)據(jù)敏感性行業(yè)而言，選擇一家靠譜的存證機構(gòu)就至為重要，因為一旦接入電子合同存證業(yè)務，等同于將核心的業(yè)務數(shù)據(jù)傳送至存證機構(gòu)。如在《上海市網(wǎng)絡借貸電子合同存證業(yè)務指引》中就明確要求，委托人（即網(wǎng)貸平臺）需向存證人提供真實準確的網(wǎng)絡借貸電子合同以及與電子合同簽訂密切相關(guān)的電子數(shù)據(jù)。

而當前的電子合同存證服務商，雖然可以滿足“存證人須取得ISO27001信息安全管理體系認證，系統(tǒng)應符合國家信息安全等級保護制度的第三級要求并通過相應測評”等監(jiān)管設定的準入門檻要求，卻也很難讓一些平臺放心。

一方面是電子合同存證服務商以創(chuàng)業(yè)機構(gòu)為主，自身實力有限，多數(shù)未能實現(xiàn)盈利，其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性還尚待市場檢驗；

另一方面，電子合同存證市場的無序競爭本身就讓人憂慮，無序競爭之后，行業(yè)洗牌難以避免，把數(shù)據(jù)交給一家隨時可能倒閉的存證機構(gòu)，何嘗不是一種冒險。

在這個背景下，國家應急中心于2017年6月上線了國家電子合同備案平臺。平臺定位于“通過數(shù)字簽名+時間戳+第三方合同托管+出證等一系列措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者之間搭建一個共同信任的電子合同備案平臺”。

官網(wǎng)信息顯示，國家電子合同備案平臺由一站式電子合同服務平臺“和簽”負責具體運營及相關(guān)業(yè)務，并與深圳國際仲裁院、中國廣州仲裁委員等仲裁機構(gòu)建立了合作伙伴關(guān)系，可以為出借人提供便捷的司法服務支持。截止目前，試點備案的機構(gòu)已有42家，且以互金平臺為主，保全合同近千萬份。

展望未來，道阻且長

在強監(jiān)管的助推下，第三方電子合同服務在P2P行業(yè)的滲透率已經(jīng)達到較高的水平，為第三方電子簽名行業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎，下一步，在電子商務、在線旅游、電子政務等領(lǐng)域，電子簽名行業(yè)還有廣闊的滲透空間。

不過，在此之前，對于電子合同存證市場各方，如何夯實自身實力、贏得客戶信任仍是一道難關(guān)。以P2P行業(yè)為例，當電子合同的驗、簽、存、證逐漸成為標配、一站式公證保全等增值服務也成為頭部平臺主流選項時，電子合同服務商自身的客觀性、中立性以及對數(shù)據(jù)隱私的保護，已然成為P2P平臺關(guān)心的焦點，甚至可能引發(fā)存證市場新一輪的洗牌。

要贏得客戶的信任并不容易，越是大機構(gòu)，數(shù)據(jù)保護意識越強。對電子合同存證市場各方而言，發(fā)展壯大，道阻且長。

作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任         來源：洪言微語，雷鋒網(wǎng)授權(quán)轉(zhuǎn)載