如果將金融業(yè)擁抱科技的進(jìn)程分為三個(gè)階段，1.0階段的突出特征表現(xiàn)為金融的電子化和信息化，也被叫做“金融IT”時(shí)代；2.0階段是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，突出強(qiáng)調(diào)的是金融的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化。下一個(gè)階段是智能金融，有些人樂觀地認(rèn)為我們已進(jìn)入3.0階段，該階段更強(qiáng)調(diào)通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等等技術(shù)，提高金融服務(wù)的自動(dòng)化和智能化。

雷鋒網(wǎng)報(bào)道，在近期舉行的云棲小鎮(zhèn)2050大會上，氪信科技創(chuàng)始人兼CEO朱明杰，高級風(fēng)控總監(jiān)張偉，邀請創(chuàng)新工場執(zhí)行董事王嘉平、浙江網(wǎng)商銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理易洪濤、上海交通大學(xué)中國金融研究院研究員朱宏暉等嘉賓，開展了一場關(guān)于“未來金融圖譜”的對話。

何為智慧金融？

氪信科技高級風(fēng)控總監(jiān)張偉表示，智能金融的核心問題是提升金融決策的質(zhì)量和效率。抽象來看，該問題又可劃分為三個(gè)層面：感知、決策和執(zhí)行。在感知層面，現(xiàn)在通過各種傳感器技術(shù)，圖像、語音、文本等信號識別的技術(shù)，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，獲得結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)和基于圖像、語音、視頻、文本等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。在決策層面，更強(qiáng)調(diào)的是通過決策模型，特別是使用AI建模的技術(shù)、數(shù)學(xué)量化模型、優(yōu)化模型等，實(shí)現(xiàn)智能化的決策。而最終的執(zhí)行是通過自動(dòng)化決策，實(shí)現(xiàn)高效的執(zhí)行。

他剖析并呈現(xiàn)了智慧金融的認(rèn)知框架：宏觀產(chǎn)業(yè)生態(tài)涉及金融機(jī)構(gòu)、科技公司、資本孵化、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等生態(tài)體系；中觀應(yīng)用場景包括智能營銷、智能風(fēng)控、智能客服、智能投顧、智能投研等；微觀核心技術(shù)包括金融大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、信息安全技術(shù)等。

關(guān)于智慧金融的未來，張偉指出，數(shù)據(jù)化、智能化、場景化、生態(tài)化、中臺化、互聯(lián)網(wǎng)化，是智慧金融的未來趨勢。中臺化是近來常提及的概念，張偉認(rèn)為，未來將會通過數(shù)據(jù)中臺化、AI決策，實(shí)現(xiàn)資源的共享、自助、協(xié)同的機(jī)制。

雷鋒網(wǎng)了解到，開放銀行就是這樣一種開放式的商業(yè)模式。通過與第三方開發(fā)者、金融科技公司，以及其他的供應(yīng)商和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)等，共享數(shù)據(jù)算法和交易的流程，重構(gòu)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為商業(yè)銀行提供更多的價(jià)值，增強(qiáng)核心競爭力。而現(xiàn)在智慧金融也普遍強(qiáng)調(diào)，以互聯(lián)網(wǎng)化的思維來進(jìn)行商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，提供更加互聯(lián)網(wǎng)化這種智能金融的服務(wù)。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)化其實(shí)也包含兩層含義：互聯(lián)網(wǎng)渠道加互聯(lián)網(wǎng)思維。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等就是用這種純線上的互聯(lián)網(wǎng)的渠道，以及用純互聯(lián)網(wǎng)的思維來進(jìn)行商業(yè)銀行的運(yùn)作。

消費(fèi)貸的成與憂

新消費(fèi)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大動(dòng)力。數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國的最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到 76.2%，但從消費(fèi)占 GDP 的比重來看，與發(fā)達(dá)國家還有很大差距。而借著互聯(lián)網(wǎng)、AI東風(fēng)，消費(fèi)金融發(fā)展更為驚人。上海交通大學(xué)中國金融研究院研究員朱宏暉分享了一組數(shù)據(jù)，2017年消費(fèi)貸超過31萬億，每年增速大約為20%。

其中又分為傳統(tǒng)消費(fèi)貸與新興消費(fèi)貸。傳統(tǒng)消費(fèi)貸基本由商業(yè)銀行來發(fā)行，且一般只對信用較好的客戶發(fā)行。而新興消費(fèi)貸由非銀金融機(jī)構(gòu)提供（在我國目前主要由消費(fèi)金融公司提供），對于消費(fèi)者的信用要求較寬松，同時(shí)也伴隨著高利率、低額度、短期限。

對于技術(shù)在新興消費(fèi)貸市場的應(yīng)用，朱宏暉認(rèn)為一方面得益于現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，在消費(fèi)貸防欺詐方面發(fā)揮的作用?！氨热缯f人工智能、大數(shù)據(jù)的技術(shù)，把過去可能根據(jù)傳統(tǒng)金融模型中運(yùn)用的那些模型變得更加復(fù)雜，加入了原來可能很難考慮的因素，然后通過數(shù)據(jù)的分析來找出它們的規(guī)律。”

另一方面則體現(xiàn)在成本的降低。比如貸款成本。過去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于信用審核是非常嚴(yán)格，需要花費(fèi)大量的成本。而運(yùn)用新技術(shù)可以簡化很多流程，減少了人工的干預(yù)，數(shù)據(jù)的獲得更快速、更成本更低。再比如推廣催收機(jī)器人，使用自動(dòng)催收系統(tǒng)降低人工成本。

但需要指出的是，我國消費(fèi)貸在判斷信用水平的表現(xiàn)上尚有不足。信息不對稱在一定時(shí)間內(nèi)還會存在，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)還在依賴高利率來補(bǔ)償壞賬的商業(yè)模式。

此外，雷鋒網(wǎng)了解到，朱宏暉還援引了美國、日本的小額貸款發(fā)展案例，認(rèn)為目前中國的消費(fèi)貸發(fā)展在為社會提供便利的同時(shí)，依然要在監(jiān)管方面給予更多限制，以此避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題。他指出，從產(chǎn)品層面來說，有調(diào)查顯示如今中國很多消費(fèi)貸公司過去做的是現(xiàn)金貸。2017年底現(xiàn)金貸政策下發(fā)，許多公司在提供服務(wù)時(shí)多加了一個(gè)消費(fèi)場景，但這樣還不夠，建議多增加對于消費(fèi)場景的限制。另外雖然法律法規(guī)已對利率作出限制，但實(shí)操中有很多種辦法來規(guī)避，可能還需要監(jiān)管方面的一些新體系設(shè)計(jì)。

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